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提升信貸評級 成就明日理想
信用卡和私人貸款已成為日常普及的貸款方式，然而當帳單卡數等堆積多時，「數冚數」會令卡數及私人貸款的欠額層遞式增長，導致還款變得越來越困難。當債務累積到一定程度時會影響信用評級（TU），進而妨礙未來人生規劃。
1. 按揭及貸款申請批核與貸款額
當邁向人生新階段例如計劃買車或結婚置業時，不少人才發現供車上會或做物業按揭的貸款額不足，或貸款利息大幅超出預期，甚至被拒絕批出貸款申請而大失預算。
在貸款批核過程中，信貸機構會查詢經由環聯信貸公司（TransUnion／TU）計算的客戶信貸報告，信貸評分（TU）較高的人士或會獲得比低評分人士更好的貸款條件，例如更高貸款額、更低利息、更長的還款期等。據消委會報導*，曾有信貸資料服務機構綜合數據，發現假設借款$5萬至$7.5萬，分24個月還款，信貸評級為A級的申請者的利息約為6%，而I級評分人士的利息可以高達55%，相差達9倍！及早建立良好的信貸紀錄、提升信貸評級有助申請人爭取更優惠貸款利率，減低借貸成本。
2. 影響移民成功率
當申請移民時，不少國家的入境部門會要求申請者提供信貸報告，良好的信貸評分有助提高移民申請的成功機會。一個年期越長的信貸紀錄，參考價值越高，因此如有計劃移民的您應該及早建立正面健康的個人信貸記錄。
3. 阻礙求職取錄機會
行業如金融、銀行、保險、會計、資訊科技及紀律部隊等，僱主會對應徵者的信貸紀錄納入遴選考慮因素之中。僱主有機會要求應徵者提供信貸報告，以考量該人的誠信及財政控制能力，所以良好信貸記錄有助提升求職取錄機會。
信貸評級（TU）差的人很多時會因為難以從大型金融機構借到貸款，而轉向貸款/免信貸報告貸款的財務公司借錢。但這類借錢道徑的貸款利息比私人貸款高但貸款額則比較低。申請人有機會因為貸款利息太高而無法準時還款，結果導致信貸評級再一步下降。
以上都是令財務困難陷入惡性循環的常見例子。所以您應從提升信貸評級及更有效改善財困的渣打結餘轉戶計劃著 手。
不想因為信貸評級（TU）差而遇上述阻滯，那麼您必須從今天起為信貸評級「洗底」，戒掉各種危害信貸評分的不良習慣：
1.每月準時清還信用卡欠款及各類貸款
只要遲清還卡數一日都會影響您的信貸評級！ 更會留在信貸紀錄5年。為免不小心遲還卡數，您可以設立自動轉賬還款。如果長期只還（min. pay），總欠款額會「越滾越大」，令財務機構質疑您的還款能力，對信貸評級造成不良影響。渣打 結餘轉戶計劃 就可以針對性幫您解決利息支出過高的問題。
2.建立良好信貸紀錄
其實只要正確使用信用卡，反而可幫助您建立正面信貸評級（TU），因為沒有信用卡或任何借貸 / 按揭紀錄，就代表您沒有環聯信貸報告可供財務機構評估您的信貸狀況。 所以申請一至兩張信用卡並準時還款，就可以安心使用並提升信貸評分（TU）。
3. 注意信用卡的信貸使用度
將您的信用卡結餘除以所有信用卡的總信用額（信貸額度），就可得知目前的信貸使用度。如果信貸使用度過高，財務機構會質疑您的消費習慣及還款能力，影響信貸評級（TU）。所以擁有多於一張信用卡就可把總信用額提高，從而減低信貸使用度比例，改善信貸評分。
4.定期核對信貸報告資料
信貸報告中的資料由財務機構提供，但您同樣可以質疑當中資料並要求修正。只須向環聯提出相關要求並於信貸報告中加入簡短的聲明，這項聲明會記錄在信貸報告中，讓作出信貸評級查詢的機構更了解您的狀況。
5.借錢前預先查詢信貸評級
如果您打算申請私人貸款，應該於6至12個月前預先查詢信貸評級，再爭取時間先改善後借錢。
如果您正在為自己的信貸評級（TU）而煩惱，想「洗底」但不知應從何入手，或因無法應付大量利息支出而困憂，渣打結餘轉戶計劃都可以幫您將所有卡數、分期貸款或信用卡分期付款等不同債務一次過集中回收處理，減低申請人因為忘記不同貸款機構的還款日期而產生延誤罰款。同時，結餘轉戶的另一特色是用低利率的貸款來清償利率相對較高的信用卡或舊債，減低利息支出，有助改善信貸評分。
渣打結餘轉戶計劃提供高達月薪24倍或港幣200萬元（以較低者為準）的貸款，而且月平息低至0.20%及手續費全免，助您以更低成本清還原先利息高昂的債務，節省高達95%利息支出。您更可按個人需要選擇還款期，最長達84個月。
以下例子說明渣打 結餘轉戶計劃 如何透過整合一筆HK$200,000 貸款，助您節省還款開支：
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您亦可利用本行的貸款計算機快速自行計算出還款詳情及預覽月平息計算公式；或前往環聯網頁了解如何閱讀環聯「TU」信貸報告。
*資料來源： 消費者委員會
