投資型保險種類繁多,變額萬能壽險、變額壽險、變額年金險到底差在哪些地方?而講到年金險,又不得不提利變型年金險,那麼利變型年金險又和這三種投資型保險有什麼不同呢?渣打銀行整理了 3 大投資型保險 vs. 利變型年金險介紹、3 大投資型保險 vs. 利變型年金險差異、3 大投資型保險 vs. 利變型年金險優缺點比較以及 3 大投資型保險 vs. 利變型年金險常見問題。若想了解更多保險資訊,也可參考分紅保單分紅保單 vs. 利變型保單投資型保險是什麼文章,幫助你解決相關疑惑!

3大投資型保險 vs. 利變型年金險介紹

什麼是投資型保險?投資型保險簡單來說,就是兼具保險保障與投資功能的一種保險商品,最大的特色是盈虧自負,保戶能完全享有投資成果,但同時也必須承擔投資風險。

在眾多的投資型保險商品中,我們又可以依據保險保障內容分成具有壽險保障的「投資型壽險」,例如:「變額萬能壽險」、「變額壽險」,以及能夠為未來打造穩定金流收入的「投資型年金險」,例如:「變額年金險」。

然而講到變額年金險,我們可能又會想問,那「利率變動型年金」和「變額年金險」又差在哪呢?接下來我們將針對變額萬能壽險、變額壽險、變額年金險這 3 大投資型保險,以及利變型年金險來逐一說明:

變額萬能壽險是什麼?

變額萬能壽險如同名稱所述,具有壽險保障,也可以根據保戶的需求(如:不同年齡階段、經濟狀況等)來調整投保的額度高低。而變額萬能壽險最大的特色是它還有「彈性繳費」的功能,適合有壽險保障需求、想要有彈性繳費空間的族群購買。

變額壽險是什麼?

變額壽險和變額萬能壽險最大的不同,在於變額壽險無法彈性繳費,而其他特色如具壽險保障、可根據保戶需求調整保額的部分都是一樣的。

變額年金險是什麼?

在正式說明變額年金險以前,先稍微解釋一下年金保險的概念:年金保險是一種以被保險人的「生存」作為給付條件的保險,只要被保險人還活著,到了約定的年齡,就能透過年金保險定期領取保險金直到身故為止。

一般傳統的年金險可以選擇躉繳或是定期繳,而根據不同種類的年金險,年金的約定利率、累積方式也會有所不同。變額年金險與一般傳統年金險最大的不同在於,一般傳統年金險的保單利率採固定的預定利率,而變額年金險則是保戶可以自行選擇投資標的,因此保單帳戶價值會隨著投資標的績效有所增減。

且由於變額年金險沒有壽險保障,相較於變額萬能壽險、變額壽險這兩種投資型壽險,保費中不包含壽險保額的成本,因此較適合沒有壽險保障需求、願意承擔風險、想長期累積資產的保戶。

利變型年金險是什麼?

利變型年金險又稱利率變動型年金保險,也是我們常說的儲蓄型年金險。利變型年金險最大的特色在於,它的保單利率是採行會隨著市場浮動的宣告利率方式。

若是整體市場表現良好,利變型年金險的回報可能會增加,但若是整體市場表現不佳,利變型年金險的回報也不會低於預定利率,風險上來說相對保守,也是它受歡迎的原因之一。

3大投資型保險 vs. 利變型年金險差異

在看完變額萬能壽險、變額壽險、變額年金險這 3 大投資型保險和利變型年金險的基本資訊後,讓我們再透過下方表格快速比較這四者之間的差異。

3大投資型保險 vs. 利變型年金險差異一覽表

保險類型

投資型保險

利變型保險

投資型壽險

投資型年金險

變額萬能壽險

變額壽險

變額年金險

利變型年金險

特色

1.保額可調整

2.可彈性繳費

3.可自行選擇投資標的

4.投資盈虧自負

1.保額可調整

2.可自行選擇投資標的

3.投資盈虧自負

1.可彈性繳費

2.可自行選擇投資標的

3.投資盈虧自負

1.可彈性繳費

2.保單利率採宣告利率,且以複利累積方式計算

壽險保障

固定年金給付

保單價值累積

按投資標的之投資績效

按投資標的之投資績效

按投資標的之投資績效

按宣告利率複利增值

投資風險

保戶自行承擔

保戶自行承擔

保戶自行承擔

保險公司承擔

適合族群

1.想兼具壽險保障與投資功能者

2.有隨個人或家庭責任變化調整保費需求者

3.資金有限、有彈性繳費需求者

1.想兼具壽險保障與投資功能者

2.有隨個人或家庭責任變化調整保費需求者

3.想以低保費獲得高保障者

4.能定期繳納保費者

1.熟悉投資操作者

2.風險承受度較高者

3.想累積資產、有長期理財目標者

1.風險承受度較低者

2.想穩定累積年金者

3大投資型保險 vs. 利變型年金險優缺點比較

了解變額萬能壽險、變額壽險、變額年金險、利變型年金險的差異後,不妨再來看看它們各自的優缺點,進一步判斷自己的需求比較接近哪一種保險商品!

3 大投資型保險 vs. 利變型年金險優缺點一覽表

保險類型

投資型保險

利變型保險

投資型壽險

投資型年金險

變額萬能壽險 變額壽險 變額年金險 利變型年金險

優點

⭕ 保額可調整

⭕ 可彈性繳費

⭕ 兼具壽險保障及投資功能

⭕ 投資自主權高

⭕ 保額可調整

⭕ 兼具壽險保障及投資功能

⭕ 投資自主權高

⭕ 可彈性繳費

⭕ 強迫儲蓄效果

⭕ 未來有持續穩定現金流

⭕ 投資自主權高

⭕ 強迫儲蓄效果

⭕ 未來有持續穩定現金流

⭕ 保單價值按宣告利率複利增值

⭕ 風險較低

缺點 ❌ 投資盈虧自負

❌ 保險前置費用或解約費用高

❌  投資盈虧自負

❌ 保險前置費用或解約費用高

❌ 投資盈虧自負

❌ 無法即繳即領,需長時間累積

❌ 收益率不高

❌ 利率不保證:宣告利率屬於浮動利率,保險公司無法保證最低是多少

3大投資型保險 vs. 利變型年金險常見問題

Q1. 購買變額萬能壽險需要注意什麼地方?
首先需要確認自身的保障需求,由於變額萬能壽險是兼具壽險保障及投資功能的保險商品,若是沒有壽險保障需求的話,就可以先不考慮。
其次,由於變額萬能壽險是由自身選擇投資標的,且投資風險均由保戶自行承擔的,因此仔細評估自身的風險承受度非常重要。
最後務必充分了解保費架構,清楚其中有多少是屬於壽險保障的部分,又有多少是實際能夠操作投資的資金,如此一來才能有效評估投資績效是否有機會能達到自身預期的數字。

Q2. 變額壽險是終身壽險嗎?
變額壽險是終身壽險的一種,特色是兼具壽險保障以及投資功能,且投資風險須由保戶自身承擔。

Q3.利變型年金險中的宣告利率是什麼意思?
利變型年金險中的宣告利率,指的是保險公司根據實際投資收益情況,對保單持有人宣告的一個利率。因此宣告利率是一種浮動利率,會隨著保險公司的投資表現、市場經濟環境而有所起伏。宣告利率會影響利變型年金險累積年金的成效,基本上是數字越高越好。

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