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琳瑯滿目的壽險商品中,我該如何選擇適合自己的壽險商品?
壽險是什麼?終身壽險和定期壽險差在哪裡?房貸壽險值得買嗎?在琳瑯滿目的壽險商品中,我該如何選擇適合自己的壽險商品?渣打銀行在本文整理了 3 大壽險介紹、包含終身壽險、定期壽險、房貸壽險差異快速看,終身壽險、定期壽險、房貸壽險優缺點比較,以及終身壽險、定期壽險、房貸壽險常見問題。渣打銀行與保誠人壽獨家合作,提供多元化的壽險產品,滿足客戶的不同需求!若想知道更多人壽保險商品資訊,可參考儲蓄險壽險。
「壽險」為人壽保險的簡稱,屬於人身保險的一種,主要目的是為了轉嫁被保險人的生存或身故風險。一般我們傳統在講的壽險,指的是以保障被保險人的生存或身故風險為主的「風險保障型壽險」;而另一種除了保障生存或身故風險,還兼具投資理財功能的「投資型壽險」,也是近幾年來備受青睞的一種人壽保險。
本篇文章將針對以保障身故風險為主的 3 大壽險:「終身壽險」、「定期壽險」「房貸壽險」來進行介紹!
若想知道更多關於投資型壽險的資訊,請參考「分紅保單」、「分紅保單 vs. 利變型保單」。
以保障被保險人的「身故風險」為主的壽險中,又可以根據保障期間分成「終身壽險」以及「定期壽險」兩種。
「終身壽險」顧名思義就是保障期間為終身的一種壽險商品,只要繳完一定期間的保費,保戶就能夠享有終身的保障,也因此保費與定期壽險相比之下會更高,適合預算足夠、希望獲得長期保障、有稅務或資產傳承需求的族群購買。
與終身壽險相比,「定期壽險」則是只有保障特定期間的一種壽險商品,而保障期間的長短則依保險契約約定為準。也由於只有保障一定期間,定期壽險的保費通常較便宜,也會有投保年齡的限制。保費的計算通常會依投保年期而不同,例如採自然費率的一年期壽險,保費會逐年齡遞增;採平準費率的多年期壽險,保費則不隨年紀增加而調整。
基於上述特色,定期壽險適合有預算考量(如:社會新鮮人、小資族等),在特定期間希望利用保險轉嫁身故風險的族群來購買。
「房貸壽險」如同字面上的意思,是一種與房貸做連結的壽險。只要貸款人有投保房貸壽險,萬一不幸身故或失能,導致無法繼續償還房貸時,就能以房貸壽險的理賠金來償還房貸餘額。由於房貸的貸款期間不是永久的,因此房貸壽險也只保障某特定期間,與定期壽險的概念類似。
房貸壽險一般分為「平準型房貸壽險」以及「遞減型房貸壽險」兩種,這兩種房貸壽險最主要的差別在於:「平準型房貸壽險」在投保期間,保額不會隨著房貸的還款金額減少而降低;而「遞減型房貸壽險」則是在投保期間,保額與保障會隨著房貸的還款金額減少而降低。
在看完終身壽險、定期壽險、房貸壽險這 3 大壽險的基本資訊後,再透過下方表格快速比較這三者之間的差異!
終身壽險、定期壽險、房貸壽險差異一覽表
保險類型
終身壽險
規劃用途
終身保障,兼具儲蓄、資產累積功能,適合用於遺產規劃、財富傳承。
提供特定期間的生命保障,以確保家庭經濟安全。
保障房貸期間的還款責任,以減輕家人負擔。
保費
較高,每年保費通常固定一致。
較低,保費的計算會依投保年期而不同。
較低,保費的計算方式依「平準型」與「遞減型」不同。
是否可以續保
不需續保(保障終身)
視保單條款而定(通常可以)
視保單條款而定
適合族群
追求長期保障,收入充裕、有稅務或資產傳承需求者。
追求短期高額保障,但預算有限者。
為家中主要經濟支柱,或是自身已投保之壽險額度低於房貸者。
了解終身壽險、定期壽險、房貸壽險這 3 大壽險的差異後,再來看看它們各自的優缺點,進一步評估自身的需求、經濟狀況比較接近哪一種壽險商品!
終身壽險、定期壽險、房貸壽險優缺點一覽表
優點
⭕有資產累積功能
⭕有保單價值準備金.可申請保單借款
⭕有高額保障
⭕可彈性規劃
⭕保障房貸期間的還款責任,減輕家人壓力
缺點
❌繳費期長
❌投資報酬率可能不如其他投資工具
❌期滿若還有需求,需要續保
❌保費可能隨年紀遞增
❌保障範圍有限,僅涵蓋房貸餘額
Q1. 買終身壽險好還是定期壽險好?
終身壽險和定期壽險都是轉嫁被保險人的身故風險的壽險商品,該選擇哪個好,取決於自身的經濟能力以及期望的保障需求,比如預算足夠、希望獲得長期保障的人,就可以考慮購買終身保險;而預算有限想彈性規劃,但還是希望在某特定期間(如:小孩出生直到能獨立工作之期間等)有高額保障者,就可以考慮購買定期保險。
Q2. 定期壽險有保證續保嗎?
一般來說都有,但還是需要參照自身購買保單之保單條款。
Q3. 房貸壽險有哪些類型?
房貸壽險分為「平準型房貸壽險」和「遞減型房貸壽險」兩種。「平準型房貸壽險」在投保期間,保額不會隨著房貸的還款餘額減少而降低,但「遞減型房貸壽險」在投保期間,保額與保障會逐年降低,以配合房貸的還款餘額的減少。
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