儲蓄險壽險是什麼？

在日常生活中我們常常能聽到儲蓄險壽險，但你真的有了解儲蓄險壽險是什麼嗎？什麼樣的人適合買儲蓄險壽險，儲蓄險壽險又有什麼特色呢？渣打銀行在本文整理了儲蓄險壽險的基本資訊，包含儲蓄險壽險是什麼、儲蓄險壽險利率有哪些、儲蓄險壽險風險有哪些、儲蓄險壽險 vs. 傳統壽險，以及儲蓄險壽險常見問題。若想知道更多人壽保險資訊，也可參考壽險是什麼。

儲蓄險壽險是什麼？儲蓄險就是我們一般常說的儲蓄型保單，是結合了人壽保險與儲蓄功能的保險產品，屬於壽險的一種。也就是說，儲蓄險不僅有壽險的轉嫁風險功能，保戶所繳交的保費中有一部分會累積成現金價值，隨著時間達到儲蓄、累積財富的功能。

不過通常我們購買的儲蓄險壽險，雖然稱作儲蓄險，但保單的正式名稱和內容是隨著幣別、繳費年期、利率計算方式、種類差異而有所不同，而不是稱作某某儲蓄險那麼簡單！以下我們整理了幾個常見的儲蓄險壽險種類，提供給大家做參考比較：

在儲蓄險壽險中，利率的計算方式是影響保單收益的重要因素，主要有下列三項：預定利率、宣告利率和內部報酬率IRR（Internal Rate of Return）。

預定利率
「預定利率」是保險公司在設計保險產品時，根據市場利率水平和預期投資收益率，事先設定的一種固定利率，是保單中固定用來計算保險金額、保費、保單現金價值的基礎利率。在相同保障下，若是預定利率愈高，投保人需要繳納的保費就愈低，因為保險公司預期能夠以較高的利率獲得投資收益；反之若是預定利率愈低，投保人需要繳納的保費就愈高。
不過需要特別留意，由於預定利率並不等同儲蓄險壽險的報酬率，若是有業務員以預定利率做為賣點銷售，可能就要特別注意了！

宣告利率
「宣告利率」是保險公司根據實際投資績效，定期向保戶宣告的利率，通常會隨市場經濟狀況，每月或每季度調整一次，所以也被稱作「浮動利率」。不過要注意，宣告利率只適用於「利率變動型保單」，且宣告利率也不等同儲蓄險壽險的報酬率喔！

內部報酬率（IRR）
從上述說明我們可以看出，其實不管是預定利率還是宣告利率，都是保險公司在評估自身投資狀況的一項指標，並非是保戶購買儲蓄險的投資報酬率！真正能反映儲蓄險保戶實際獲得收益的其實是「內部報酬率（IRR）」。
「內部報酬率（IRR）」是考慮了所有與保單相關的現金流和資金的時間價值（如：保費、繳費年期、保險金給付、解約時領取的解約金等）所算出的年化報酬率，是衡量儲蓄險壽險報酬率的一個重要指標。因此在選擇儲蓄險壽險時，需要特別留意內部報酬率（IRR）！

儲蓄險壽險結合了壽險保障與儲蓄功能，雖然具有一定的優勢，但投保人也需要了解其中的風險。以下是儲蓄險壽險可能面臨的風險：

提前解約風險
儲蓄險壽險一旦提前解約，解約金 會低於過去已繳的保費，且投保時間越短，損失金額越大。因此在考慮是否購買儲蓄險壽險時，務必要思考清楚萬一有急用錢的時候，是否有足夠的緊急預備金？是否有預算、把握可如期繳完儲蓄險？才不會因為提前解約而導致經濟損失。

利率風險
若是購買固定利率型的儲蓄險壽險就要注意，當市場利率上升時，儲蓄險壽險的固定收益率可能會變得不具競爭力，導致資金被鎖定在較低的收益率中，錯失其他高收益的投資機會。

流動性風險
儲蓄險壽險通常需要長期持有，若在短期內需要資金，提前解約可能面臨高額解約費用或損失部分現金價值，影響資金的靈活性。

通貨膨脹風險
萬一遇上長期的通貨膨脹，可能會削弱儲蓄險壽險的實際購買力。也就是說，儲蓄險壽險的利率跟不上通貨膨脹的速度，屆時期滿後就算領到錢，也會追不上物價，無法抵消通貨膨脹帶來的影響。

在看完儲蓄險壽險的基本資訊後，讓我們再透過下方表格快速比較儲蓄險壽險與傳統壽險的差異在哪裡，進一步評估自己需要的是哪一種壽險產品！

Q1. 儲蓄險壽險有哪些種類呢？

像是增額終身壽險、增額年金保險、還本終身壽險、利變型終身壽險、利變型年金險、遞延年金保險、即期年金保險等都是儲蓄險壽險！

若想知道更多關於利變型保單的資訊，請參考「分紅保單 vs. 利變型保單」、「分紅保單 vs. 利變型保單3 大投資型保險 vs. 利變型年金險」。

Q2. 我適合購買儲蓄險壽險嗎？

若是有強迫儲蓄需求，對於投資風險承擔有限，但希望有機會利率能優於定存並兼顧保障的保守型投資者，都可以評估考慮購買儲蓄險壽險！