信貸申請懶人包

當你算好信貸手續費還有總費用年百分率後，結果跟銀行申請時，卻出了問題？無論是個人還是企業，都可能面臨資金需求的問題，然而，許多人對於信貸申請的流程感到困惑和無助，甚至不清楚信貸申請條件有哪些，渣打銀行就要為你介紹，信貸申請流程的 7 個步驟，以及信貸申請所需文件、多久後撥款、信貸申請失敗原因，並要告訴你如何用信貸試算工具，了解個人還款金額，找到最適信貸方案。

在申請信貸之前，請先確定好兩件事情。首先，確定貸款的需求，明確你申請信貸的目的和所需金額，無論是購房、裝修、教育還是其他消費需求，明確的目標將有助於你找到合適的貸款產品；再來做功課瞭解不同信貸方案，市場上有多種信貸產品，包括但不限於信用貸款、小額貸款、房屋抵押貸款等，根據貸款目的和還款能力，選擇最適合你的貸款類型。

申請信用貸款時，必須符合一系列條件，並非想申請就申請，申請條件包括以下幾項：

1. 年齡：基本上，年紀需滿 20 歲，有些信用貸款則會放寬年滿 18 歲且已婚的身份。
2. 工作年資：現職工作至少滿 3 個月或至少工作 6~12 個月。
3. 穩定收入：穩定收入是基本的信貸條件，要每月都有固定的收入金額。除有穩定收入外，有的信貸方案會有最低月收入金額，最低月收金額 2 萬～2 萬 4 千元不等。

滿足以上的信貸條件，即可申辦信貸，不過，這只是基本的申請條件，並不代表可以過件，有的信貸還是會依照方案而有特殊條件，例如優質客戶信貸，針對職業部分有更嚴謹的要求。以上基本信貸條件是入門條件，最後是否核貸成功，則要避開扣分信貸條件，並滿足加分的信貸條件。

金管會規定金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」，但 22 倍是最樂觀的數字，建議可以降低數字保守計算，不過，實際信貸額度還是要依銀行評估為準。

信貸額度上限可從兩方面看，第一是產品揭露的額度上限，根據不同貸款產品，信貸額度上限也不同，有的僅提供最高 10 萬元的貸款，屬於小額貸款，有得則會提供 200 萬、500 萬甚至 700 萬的信貸額度，通常房貸、信貸等會有較高的貸款額度，因所要用的資金也較多。

第二是實際信貸額度，每個人的信貸額度上限不同，有人的信貸額度多、有的信貸額度少，而影響信貸額度多寡，有非常多原因，包括信用評分、職業等，並沒有一個決定性的因素。

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開始申請之前，記得準備好基本的身分證、財力證明，如果財力證明較難準備，可用渣打  MyData 的服務，快速申請喔！

信貸申請流程一點都不難！現在信貸申請皆數位化，可到銀行官網直接申辦信貸，省時又輕鬆，渣打銀行為你拆解申請步驟，幫助你快速申請信貸方案。

步驟一：尋找銀行方案

可到渣打銀行信用貸款頁面，先了解渣打銀行的信貸產品，包括利率、帳管費、信貸申辦資格等。

步驟二：試算額度/利息

建議到渣打銀行信貸試算頁，只需簡單填寫金額、期數、利率等基本資訊，便可算出每月還款金額。

步驟三：聯繫專人，提交資料

初步了解方案和每月還款金額，若有興趣，可在網站上填寫聯絡資訊，銀行專員會主動聯繫，了解資金用途與還款方式，通常稱為照會，並請你提交個人資本資料，包括財力證明、身分證、申請書等。

步驟四：審核

在收到資料之後，銀行便會開始審核，審核時間會依照信用評分與紀錄，以及提交資料完整度決定快慢，如果信用越好、資料越完整，那麼審核時間就越有機會加速。

步驟五：核貸結果

審核完畢後，將會通知申請人最終的結果，包括額度、利率、每月還款金額等，若對結果滿意則可進入下一個步驟；如不滿意，可提出申覆，另外提供有力資料給銀行人員重新審核。

步驟六：簽約對保

對核貸結果滿意的話，即可與銀行簽約對保，也就是簽訂信貸的合約，現在有面對面對保及線上對保服務。

步驟七：撥款

以上步驟完成後，銀行就會把資金匯入你的戶頭，信貸申請的流程也到此結束！

信貸申請要花多久時間呢？提交信用貸款申請之後，還會有審核、簽約、照會、對保等流程環節，加上資料提交完整度、信用是否有瑕疵等，皆會影響信貸申請時間，所以建議申請人可預抓 5~10 個工作天左右，是較為保守的信貸申請時間。

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若要取消信貸申請，在不同階段會有不同的成本。在對保前取消，將會留下一次聯徵查詢紀錄，在對保後取消，除了聯徵查詢次數外，如果在綁約期提前清償可能會被收取一筆提前清償違約金喔！

渣打銀行建議你，除非有特殊原因，進入申請流程後勿輕易取消信貸申請，同時，也提醒信貸申請前，務必多了解信貸產品、評估還款能力，再開始走信貸申請流程。

信貸申請失敗原因有很多，每個人不盡相同！不過，常見的原因有幾種，建議平時多留意，避開以下信貸申請失敗原因：

負債金額過高

負債金額過高，高過於金管會所規定的金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」，或是每月須償還負債與收入金額相除後，超過 70%，都代表債務金額已超過收入可負荷的範圍，就會懷疑申請人的還款能力，所以會是很大的扣分信貸條件。

無財力證明

財力證明代表你有辦法還款，財力證明非常多樣，有薪資轉入證明、勞保明細，代表你有穩定工作與收入，也有土地權狀、存款可證明你具有一定的還款能力，總之，若無法提供銀行所需要的財力證明，則無法通過信貸審核。

延伸閱讀：9 種常見的財力證明

一次申請太多信貸

每次申請信貸，聯徵中心都會記錄一次，如銀行在調閱聯徵紀錄時，發現有多次紀錄，一方面會擔心申請人是否有不良記錄，而無法過件，二方面是認為急需用錢，所以必須四處借貸、導致有過多的聯徵紀錄。

有信用瑕疵

有遲繳費、信用卡預借現金、信用卡產生循環利率等紀錄，導致信用有瑕疵，如果瑕疵過多可能會被判斷還款能力有疑慮，被視為不好的信貸條件，導致信用評分低。平時養成良好的金融產品使用習慣，才能確保往後與銀行往來業務順利。

1. 信貸申請被拒絕怎麼辦？

如果你的信貸申請被拒絕，首先需要了解拒絕的原因。根據銀行提供的反饋，改善相關條件後，可以考慮重新申請或尋找其他貸款機構。

2. 提前還款有罰款嗎？

這取決於合約條款，一些信貸產品允許提前還款而不會收取額外費用，而其他產品可能會要求支付提前還款違約金。