申請信用貸款時，你一定要了解「負債比」！負債比率是企業或個人的負債金額佔收入的比例，所以除了財力證明之外，銀行也會透過信用評分及負債比評估貸款過件與額度。渣打銀行將為您介紹，負債比是什麼？負債比的計算公式為何？DBR 22 又是什麼？負債比過高將影響什麼？

負債比是指負債佔資產收入的比例，藉此可瞭解個人或企業的財務狀況，是否有還款能力等。因此，銀行也會了解個人的負債比，作為考量和評估，來決定核貸的資格與額度。如負債比過高，會影響核貸的成功率、核貸的額度。

負債比的計算公式及名詞很多，但與貸款比較相關的有月負債比、負債比率（DBR）、總資產負債比，我們逐一為您解釋。

如前述所提，與貸款相關的負債比有月負債比、負債比率（DBR）、總資產負債比，公式如何計算？負債比要多少才合格呢？

1. 負債比率（DBR）

負債比率＝無擔保債務總額 ÷ 平均月收入

負債比率又稱為 DBR (Debt Burden Ratio)，負債比率是計算無擔保品的債務總和，與平均月收入的比率，無擔保品像是信用貸款、信用卡預借現金等。

而申貸者一定要了解「DBR 22 倍」，也就是金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍，意思是無擔保品債務不可超過平均月收入的 22 倍，銀行會嚴格進行檢查。這不僅是評估個人負債狀況，也將影響核貸額度，舉例來說，如果月收入 2 萬元，信貸額度最高就是 44 萬元，同時，個人無擔保品的債務總額也不可超過 44 萬元。

2. 月負債比

月負債比＝每月償還負債 ÷ 平均月收入 x 100%

月負債比就是看每月償還債務金額，佔每月收入有多少比例。收入包括固定薪資、獎金、年終獎金，加總之後除以 12 個月，就是平均月收入。

3. 總資產負債比

總資產負債比＝總債務 ÷ 總資產 x 100%

總資產負債比則是把薪資、不動產、存款、投資等一起計算，與個人所有負債金額相除後，得出的比率。

負債比會看的收入與負債項目分別如下：

收入/資產

• 固定薪資
• 銀行定存
• 投資有價證券
• 勞健保明細
• 所得清單
• 扣繳憑單
• 不動產

負債

• 房貸
• 信貸
• 車貸
• 學貸
• 信用卡預借現金
• 信用卡分期

基本上負債比率要小於 22 倍、月負債比小於 70%、總資產負債比小於 60%，超過以上數字，或接近這些數字都算高，例如 DBR 16 倍雖還在安全範圍內，但其實算偏高了。

負債比過高，將影響核貸過件率，還有個人信用評分。如負債比真的過高，建議降低個人負債、提高個人收入，若有緊急資金貸款需求，透過降低負債的方式會是較恰當的，例如債務整合、債務協商等，不過要提醒，有債務協商的，在信用評分上會被註記直到償清後一年才消除。

因此，建議您平時做好理財、債務控管，以免有貸款需求時難以過件。

負債比僅是銀行參考的項目之一，並不是核貸成功的唯一要素，還是會看收入是否穩定、是否有還款能力，綜合評估後才決定額度與過件。